分類: 知道 常識詞典 編輯 : 常識 發(fā)布 : 04-24

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“保險”到底保險嗎？今天聽收音機又聽到理財專家讓大家買這樣那樣的保險。不知道自己一直對保險業(yè)的不信任是不是所謂的陰謀主義思想？對保險業(yè)的性質(zhì)，沒有了解，但我覺得如果從行業(yè)本質(zhì)出發(fā)分析，不管表面多么美好，保險業(yè)都有點不靠譜，有沒有行家?guī)臀曳治鲆幌孪旅孢@些因素？1、保險業(yè)的本質(zhì)就是保險公司和客戶之間對賭，而保險公司押的是大概率，用戶永遠押的都是小概率事件。從整體上分析，客戶的總體收益永遠是虧損的，對不對？ 2、有沒有什么法律或者規(guī)定來限制他們用拆東墻補西墻的方法來兌現(xiàn)用戶承諾的呢？ 3、保險這個東西，在人民生活中普及才不過幾年，那遙遠的多少年以后的利益怎么去保證？是不是如果有嚴重通脹、戰(zhàn)爭等情況，這些都化為烏有？3 個答案

答案 1：

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保險并不是對賭，如果你要學(xué)習(xí)保險課程的話，那么你上的第一堂課就是“保險與賭博一樣嗎？”。

你提到保險的行業(yè)本質(zhì)，請問在你看來什么是保險的行業(yè)本質(zhì)？我們先說說保險的本質(zhì)，保險公司賣的就是承諾，做的是買賣風(fēng)險的生意?；蛘吒鼫蚀_的說，保險人測算某一事故的發(fā)生概率和基數(shù)人群所需的賠款，這些賠款加上一定比例的營運費用再除以基數(shù)人群就是保費，本身就是集合風(fēng)險提供保障的方式。對于你的拆東墻補西墻實在覺得非?？尚Γ@簡直是侮辱了保險人，這就像用一項專用資金做一個項目一樣，你要買設(shè)備，你要雇人，你要生產(chǎn)，這些都要花錢，你能說雇人的錢是從買設(shè)備的錢里東拼西湊的嗎？所有買了保險的人等于入伙，所有標的是一個集合，你能說一個集合里的數(shù)這個數(shù)是那個東拼西湊的嗎？

保險的行業(yè)本質(zhì)就是更精準的測量和更有效的展業(yè)，也就是說誰掌握了更有效的數(shù)據(jù)和更多的客戶，誰就能生存。不靠譜是因為你想用只用抵御一樣兒風(fēng)險的錢買抵御十樣兒風(fēng)險的產(chǎn)品，得到的結(jié)果不滿意當(dāng)然不靠譜了。保險是經(jīng)過嚴格測算的東西，你把車停在自家-和放在加油站外的風(fēng)險是不一樣的，你的保險合同里如果約定了不能在加油站外，那在那里發(fā)生事故，即使失竊，也是不同的，就像蘋果和香蕉，都是水果，但他們是不同的，懂嗎？

從你的第一點上來說，用公式驗證，是對的。但你要思考什么是風(fēng)險，你這句話所對應(yīng)的驗證公式所需要滿足的前提假設(shè)就包含我上面提到的“集合”，也就是所有保單持有者，這本身就很好理解，保費本身就是賠款+費用嘛，多了費用這一項，集體當(dāng)然有損失。但注意，對個體來說，張三的房子燒了對毫無關(guān)系的李四來說有什么關(guān)系呢？黑天鵝不常出現(xiàn)，一出現(xiàn)就是很糟糕的事情。以小概率事件區(qū)域外的概率分布使房子被燒損失巨大和花很少錢從而保證不受損失，你認為哪一種更合算呢？

所謂的陰謀主義思想？開什么玩笑？即使假設(shè)你沒有任何基本的金融素養(yǎng)，你這句話也說得非常-。金融業(yè)的基本機構(gòu)種類有銀行、保險、證券，就這三大類，其他都是在此基礎(chǔ)上的衍生和延伸。說到這里又不得不提你的第三點因素，在人民中不過這幾年普及？那也可以說中國只有60年的歷史嘛，之前的N千年是不是只因為你不知道就不算哪？保險的思想在公元2000多年前就有了，保險最早是起源于海上保險，1347年就有第一張海險保單了，這意味保險從那時候就開始標準化。即使是“人民生活普及”也不是這幾年的事情。只不過這幾年你長大了，賺錢了，需要考慮資產(chǎn)配置了你才發(fā)現(xiàn)，哦，有保險啦！

你所說的通貨膨脹和戰(zhàn)爭問題，和第二條因素一起說。這些都是保險合同約定條款的問題，再次強調(diào)，保險賣的就是合同，而上面條款多到想把隔夜飯都吐出來的程度就是為了精確定義事故風(fēng)險以匹配之前精算得出的準確費率。而加不加通脹條款、戰(zhàn)爭條款、巨災(zāi)條款等都是和費率相關(guān)的，比如說你去給你家房子投保，絕對有“戰(zhàn)爭除外”這一條款，還會有“洪水、地震除外”條款，除非你加了錢，第二條可以去掉哦，但也會有“本協(xié)議中所涉及洪水、地震定義以xxoo為準”。又比如說你買人身險，通脹條款會允許你保額與CPI掛鉤浮動一定范圍，一般是5%~10%，但這也要增加費率，因為你要求更多的保障。而你說的法律問題，通常不是因為保險公司不規(guī)定，而是規(guī)定太多了使用戶迷惑，法律會在這方面限制，比如告知義務(wù)（確保投保人明白所有條款含義），而保障賠付這方面法律的規(guī)定是和銀行保障取款一樣的，限定準備金率。

上面說了這么多明白了嗎？一分錢一分貨，你花多少錢就得多少保障。而我們“人民”為什么對保險這么迷茫呢，是因為我們的教育太失敗了，沒有任何基礎(chǔ)經(jīng)濟課程，對銀行的認識就是存錢和貸款，對證券的認識就是炒股，甚至沒人教什么是股票。對保險的抱怨可以打這么一個比方：一個人花了-的錢卻抱怨“為什么我的手機這么難看，對面的那個拿的那什么-HONE也是手機呢，我可是花了錢的！賣手機騙人，我再也不相信賣手機了“╮(╯_╰)╭

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