分類: 房地產(chǎn) 常識(shí)詞典 編輯 : 常識(shí) 發(fā)布 : 11-08

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中國(guó)住房公積金制度存在的問(wèn)題如下：

住房公積金作為提供住房貸款的機(jī)構(gòu)還比較薄弱。世行和亞行數(shù)據(jù)顯示，截至2005年底，中國(guó)約有6330萬(wàn)人繳納住房公積金，累計(jì)金額約6260億元人民幣，但只有45%的住房公積金被用來(lái)發(fā)放住房貸款，而且只有17%的繳費(fèi)者獲得了公積金貸款。 住房公積金貸款主要使收入較高的家庭受益。由于住房公積金是基于工作就業(yè)的，大部分非正規(guī)就業(yè)或失業(yè)的中低收入者無(wú)法參加公積金。另外，很多低收入、無(wú)收入的公民因?yàn)槌惺苣芰Φ闹萍s而無(wú)法使用其公積金。因此，實(shí)際從中受益的群體是城鎮(zhèn)人口的一小部分。 “房委會(huì)決策”流于形式。雖然各地成立了住房資金管理委員會(huì)，也制定了住房資金歸集、使用、管理的規(guī)定，實(shí)行重大事項(xiàng)報(bào)告制度，但委員會(huì)形同虛設(shè)。公積金管理中心的外部監(jiān)管基本缺失，住房委員會(huì)制度沒(méi)有真正發(fā)揮職能作用。 區(qū)域間不可流通。是住房公積金本身存在的制度缺陷，造成一些地區(qū)公積金供不應(yīng)求，需要嚴(yán)格控制貸款額度，另一些地區(qū)又大量閑置，使用效率不高。 住房公積金覆蓋面低：住房公積金作為國(guó)家法定的職工及其所在單位繳存的長(zhǎng)期儲(chǔ)金，與養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)一樣具有社會(huì)保障性，是一項(xiàng)具有強(qiáng)制性的社會(huì)福利，然而在實(shí)際運(yùn)作中，該制度的覆蓋范面和其他“三險(xiǎn)”比起來(lái)，明顯要薄弱許多。 在公積金風(fēng)險(xiǎn)分散和監(jiān)管方面還存在一些政策及法律問(wèn)題。

由于住房公積金大部分的資產(chǎn)是某個(gè)特定地區(qū)和特定單位的房地產(chǎn)貸款，因而公積金的貸款組合沒(méi)有進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)分散； 在監(jiān)管方面，建設(shè)部門缺乏金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的專業(yè)能力。同時(shí)，在促進(jìn)住房開(kāi)發(fā)和安全合理貸款二者之間也存在潛在的利益沖突。

自律意識(shí)不強(qiáng)，內(nèi)控制度不健全。

住房公積金管理中心未能真正作為“不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位”運(yùn)行，個(gè)別地方資金管理分散，有過(guò)分追求自身利益的現(xiàn)象； 公積金管理中心缺乏嚴(yán)格的內(nèi)控制度，通過(guò)內(nèi)部調(diào)賬、補(bǔ)簽合同、修改合同等方式違規(guī)使用資金的情況比比皆是。甚至也不乏某些公積金管理人員卷款而逃、海外旅游，甚至豪賭、抵押挪用公積金投資炒股等現(xiàn)象。

住房資金、公積金混同使用和挪用，企業(yè)自行歸集住房公積金的現(xiàn)象依然存在。

各地住房資金管理中心和公積金管理中心是兩塊牌子，一套人馬，因此在政府職能部門干預(yù)下，住房資金和公積金混同使用和挪用的情況相當(dāng)嚴(yán)重； 一些中央直屬的大型國(guó)有企業(yè)，不執(zhí)行《住房公積金管理?xiàng)l例，自行歸集和管理住房公積金，資金的安全存在很大隱患。

手續(xù)繁瑣、限制條件多。

住房公積金貸款“叫好不叫座”，全國(guó)將近一半住房公積金在銀行里“睡覺(jué)”，并產(chǎn)生負(fù)收益。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一方面手續(xù)繁瑣、審批時(shí)間長(zhǎng)，貸款條件多，讓許多前來(lái)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的人煩不勝煩，是影響職工使用公積金貸款積極性的重要原因； 另外一些地方房產(chǎn)管理部門在辦理房產(chǎn)抵押、評(píng)估等業(yè)務(wù)時(shí)設(shè)置障礙較多，公積金管理中心個(gè)人住房貸款基本采取繳存人聯(lián)保方式放貸，貸款余額及規(guī)模受到較大限制。

補(bǔ)充

住房公積金政策執(zhí)行中存在的問(wèn)題及原因：

繳存基數(shù)差異大。由于《住房公積金管理?xiàng)l例》未規(guī)定繳存基數(shù)的上限，加之不同行業(yè)和單位之間的工資收入差距懸殊，造成繳存基數(shù)差距大。 繳存比例差距大?！蹲》抗e金管理?xiàng)l例》未規(guī)定繳存比例的上限，加之近幾年不同行業(yè)、企業(yè)的收入差距拉大，各地執(zhí)行的住房公積金占職工工資收入的比例由5%到20%不等，差距比較大。繳存基數(shù)高的單位，其繳存比例也普遍偏高，最高達(dá)30%，而繳存基數(shù)低的單位繳存比例僅為5%，相差達(dá)6倍。 成為“合理避稅”的渠道。由于對(duì)住房公積金的繳存比例稅務(wù)部門有嚴(yán)格的限制，比例超過(guò)上限，但對(duì)繳存基數(shù)卻沒(méi)有嚴(yán)格的規(guī)定，加之住房公積金管理中心對(duì)各單位上報(bào)的繳存基數(shù)審核流于形式，造成很多單位通過(guò)虛假高報(bào)工資基數(shù)，將住房公積金作為工資薪金外發(fā)放獎(jiǎng)金、津貼的渠道，從而達(dá)到逃避繳納個(gè)人所得稅的途徑。 使用上存在不公。雖然住房公積金作為政策性低息貸款，比商業(yè)銀行發(fā)放的住房貸款利率低，然而由于住房公積金貸款的條件比較嚴(yán)格，部分中低收入者，卻難以通過(guò)這個(gè)渠道獲取融資購(gòu)房，只能到退休時(shí)全額領(lǐng)取。而相對(duì)的低存低貸，實(shí)際上是讓低收入家庭承受了利息損失。 使用率不高，資金沉淀率高。其原因如下：

資金的安全性要求高，使用渠道單一； 貸款手續(xù)繁瑣、限制多，門檻高； 支取條件嚴(yán)格，提取數(shù)受到限制； 政策障礙，有些人無(wú)法享受； 部分地區(qū)房?jī)r(jià)絕對(duì)水平較低，消費(fèi)者還不習(xí)慣負(fù)債消費(fèi)，一般都通過(guò)自籌資金一次性付款，造成這部分地區(qū)公積金只存不用，使用效率偏低； 住房公積金管理中心市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng)，市場(chǎng)推廣力度較弱，開(kāi)發(fā)企業(yè)更愿意選擇與商業(yè)貸款合作，更為重要的是，由于個(gè)人住房貸款一直是銀行的“優(yōu)質(zhì)品種”，很多商業(yè)銀行在發(fā)放開(kāi)發(fā)貸款時(shí)，要求開(kāi)發(fā)企業(yè)從本行發(fā)放個(gè)人貸款，在一定程度上擠占了公積金貸款市場(chǎng)份額； 住房公積金政策性住房金融優(yōu)勢(shì)不明顯，表現(xiàn)在與商業(yè)銀行貸款利率差距較小，又受到貸款額度的限制，很多消費(fèi)者需要辦理組合貸款，額外多支出很多相關(guān)費(fèi)用，這也在很大程度上影響了購(gòu)房者選擇公積金貸款。

提示

針對(duì)目前我國(guó)住房公積金在制度建設(shè)、資金管理和使用方面存在的缺陷和問(wèn)題，應(yīng)進(jìn)一步完善住房公積金方面的制度，加強(qiáng)管理，在保證資金安全的前提下，提高資金的使用率：

加強(qiáng)住房公積金的歸集、使用和管理； 提高貸款限額，放寬貸款條件，降低貸款利率； 更新觀念、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高公積金使用率； 創(chuàng)新貸款品種，充分發(fā)揮住房公積金的作用； 實(shí)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，統(tǒng)籌運(yùn)用資金，改變目前條塊、地域分割現(xiàn)狀。

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